Osobný bankrot (odborne oddlženie) je zákonný spôsob, ako sa dostať z dlhov, ktoré už reálne nedokážeš splácať. Na konci súd rozhodne, že tvoje nezaplatené dlhy sú nevymáhateľné — veritelia ich už od teba nemôžu vymáhať. Nie je to hanba ani trik, je to druhá šanca upravená zákonom.

Celé to na Slovensku ide povinne cez Centrum právnej pomoci (CPP) — štátnu inštitúciu, ktorá ti pomôže zadarmo alebo za malý poplatok a podá návrh na súd za teba. Sám priamo na súd návrh nepodávaš.

Kedy máš na oddlženie nárok

  • Si fyzická osoba (bežný človek alebo aj živnostník).
  • Si platobne neschopný — nedokážeš splácať svoje dlhy po splatnosti.
  • Vedie sa voči tebe exekúcia alebo obdobné vymáhanie.
  • Máš poctivý zámer — nesnažíš sa podvádzať veriteľov (napr. schválne skrývať majetok).

Oddlžiť sa dá len raz za 10 rokov, tak to nie je nástroj na opakované „mazanie“ dlhov.

Dve formy — ktorá je pre teba

  • Konkurz — ak nemáš takmer žiadny hodnotný majetok. Speňaží sa, čo máš (ak vôbec niečo), rozdelí sa medzi veriteľov a zvyšok dlhov sa zmaže. Najčastejšia forma pri ľuďoch bez majetku.
  • Splátkový kalendár — ak máš majetok, ktorý si chceš nechať (napr. byt) a máš príjem. Súd určí, akú časť dlhov musíš počas spravidla 3 rokov (najviac 5) splatiť; zvyšok sa zmaže. Musíš zaplatiť veriteľom viac, než by dostali v konkurze.

Ktorá forma je vhodná, ti pomôže určiť Centrum právnej pomoci.

Postup krok za krokom

  • 1. Priprav si podklady. Spíš si všetkých veriteľov a dlhy (komu, koľko, čísla zmlúv/exekúcií) a svoj majetok a príjmy. Priprav doklad totožnosti a dokumenty k dlhom a exekúciám.
  • 2. Objednaj sa na Centrum právnej pomoci. Podáš žiadosť o oddlženie (osobne v kancelárii CPP alebo elektronicky). CPP posúdi, či spĺňaš podmienky, a poradí formu.
  • 3. Zaplatíš preddavok. Pri konkurze je paušálny preddavok na správcu (500 €). Ak naň nemáš, CPP ti ho vie poskytnúť ako pôžičku (vrátiš neskôr v splátkach).
  • 4. CPP podá návrh na súd za teba. Ty už chodíš na súd nemusíš — zastupuje ťa Centrum.
  • 5. Súd vyhlási konkurz (alebo určí splátkový kalendár) a ustanoví správcu. Týmto momentom sa zastavia exekúcie a veritelia si prihlasujú pohľadávky u správcu — prestanú ťa priamo obťažovať.
  • 6. Správca vysporiada majetok. Ak máš speňažiteľný majetok, predá ho a rozdelí veriteľom. Ak nemáš, konkurz je rýchly.
  • 7. Súd rozhodne o oddlžení. Nezaplatené dlhy sa stanú nevymáhateľnými — máš „čistý štít“.
  • 8. Trojročná ochrana poctivého zámeru. Ešte 3 roky môžu veritelia namietať, že si nekonal poctivo. Ak sa to nepreukáže, oddlženie definitívne platí.

Čo bankrot NEzmaže

Pozor — oddlženie sa nevzťahuje na všetko. Aj po bankrote ti spravidla zostanú napríklad:

  • Výživné na deti a zákonné vyživovacie povinnosti.
  • Zabezpečené dlhy — ak máš napr. hypotéku so záložným právom, banka sa môže uspokojiť z tvojej zálohy (nehnuteľnosti). Bankrot ti byt „nezachráni“ pred záložným veriteľom.
  • Dlhy z úmyselne spôsobenej škody (napr. na zdraví) a niektoré sankcie.
  • Dlhy, ktoré vznikli až po vyhlásení konkurzu.

Na čo si dať pozor

  • Bankrot sa zapíše do registra a niekoľko rokov budeš mať ťažší prístup k úverom.
  • Neskrývaj majetok ani neuprednostňuj jedného veriteľa pred inými — ohrozíš poctivý zámer a oddlženie ti môžu zrušiť.
  • Aj počas bankrotu ti zostáva chránená (nepostihnuteľná) časť príjmu a hodnoty obydlia, aby si nezostal úplne bez prostriedkov.
  • Nenaleť „firmám“, ktoré sľubujú oddlženie za tučný poplatok — oficiálna a lacná cesta je Centrum právnej pomoci.

zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (štvrtá časť — oddlženie)